凯时娱乐网址案例分析:中年离异男士“再婚与保障”计划

2018-11-01 22:06 作者:产品案例 来源:凯时娱乐

  今年39岁的蔡云,在一家国有企业做行政工作,3年前与妻子离婚后,与上小学的女儿一起生活,今年年内有再婚的打算。蔡云当下已买房、购车。他面临的理财问题是:将来女儿上大学的费用如何筹划?得为自己和女儿增加多大额度的保障?对此,记者邀请上海聚富财富管理中心理财师俞利苹作分析。

  蔡云每月税后收入有8000元,这也是他惟一的收入来源。由于他一个人得养孩子、养车,又要供房子,所以支出项目比较多。具体来算:每月基本生活开销2500元,养车费用平均要1500元,还房贷支出现金2000元。算下来,每月结余仅剩下2000元。

  在年度收支方面,蔡云的年终奖金有6万元,支出主要是过节购物、带女儿回江苏老家看望父母的费用,1.5万元以内可以应付。2000多元的存款利息收入,刚好抵消汽车的保险费用。所以他年度性结余还有4万余元。

  蔡云的家庭资产主要是:活期存款3万元、定期存款6万元、汽车市值8万元,一套自住房,市值约110万元。自住房是用公积金贷款购买,目前房贷余额在20万元左右。

  目前蔡云准备再婚。“对方有一个8岁的小男孩,将来要和我们一起生活。”他介绍,未婚妻是一名小学老师,工作稳定,收入也还不错。

  蔡云再婚以后,新增的消费支出可以由未婚妻方面负担一部分。长远一点看,需要考虑的主要是再婚后,凯时娱乐网址两个小孩特别是自己女儿将来上大学的费用,以及赡养父母等问题。

  但蔡云不知道,他该为女儿准备多少教育金?采取哪种方式更适合他的经济状况?

  蔡云的保障,目前只有公司给他上的基本社保。他想给自己和女儿买份商业保险,咨询过同事后,打算买意外险和大病险。但不知道怎样确定保障额度。而未婚妻及其孩子的保障,打算再婚后另作计划。

  他目前的债务只有房屋的贷款余额20万元。其家庭资产中包括3万元活期存款和现金以及6万元的定期存款,扣除日常支出和紧急资金的储备后,他能投向金融领域的资金在6万元左右。艾瑞咨询拟挂牌新三板 达晨、海尔等现身

  以目前大学每年的学费加生活费2万元计算,假设每年的大学费用增长率在8%,女儿在7年后顺利考取大学,他需要在女儿上大学的当天准备一笔资金,大概16万元。

  他手中的资金是6万元,如果用于金融投资,需要的是一个年投资回报率在15%左右并采取复利回报的产品。目前从市场来看,很难找到这样的金融产品。或者说,他需要一个债券和股票的组合投资,这样才有可能达到15%的复利回报率,但存在一定风险。

  考虑到蔡云每个月有2000元的结余,假设这笔钱放在活期存款上,7年后就可以积累19万元,也就是说,他不用额外作任何投资,就可以满足将来女儿上大学的需要。

  目前,蔡云每月有2000元的结余。建议选择基金定期定额投资,可选择两只基金进行定期定额投资,一只选股债平衡型的基金,另一只选纯债券型的基金。

  蔡云家庭是单亲家庭,他只有基本社保,应该有“一老一小”保险。建议他的保费预算在年收入的12%至14%以内,即年交保费1.5万元左右。可以先考虑大人再考虑孩子,先考虑经济支柱再考虑其他家庭成员。险种的安排顺序为:先考虑意外保障、医疗补充保障,再考虑重大疾病和养老保障。

  此外,建议他在意外险、定期寿险上分别投保70万元左右和40万元左右的额度,重大疾病险可以选择20万、30万元的额度。医疗险方面,可选择津贴补助型医疗险或和社保相补充的报销型医疗险。

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